カード決済は遅く、コストがかかり、衰退しつつある。消費者が代わりに頼りにしているものはこれだ

カード手数料やチャージバックの増加により不要なコストが発生する一方で、顧客は即時かつシームレスな支払い体験を期待しています。銀行による支払いはよりスマートな代替手段であり、企業にとって無視できなくなってきています。

Pay-by-bank は、オープン バンキングを利用した口座間決済方法です。銀行は認可を受けたプロバイダーと API を安全に共有し、ユーザーは銀行のインターフェースを通じて直接支払いを承認します。支払いフローはカード ネットワークを完全にバイパスします。

銀行による支払いの主な利点としては、スピード、セキュリティ、顧客による同意管理などが挙げられます。カードネットワークが関与しないため、UX はよりシンプルでコストも低くなります。

さて、統計を見てみましょう。 2018年、英国では銀行払いによる支払いはわずか32万件でした。2024年までに、その数は2億2,400万件に急増します。英国はヨーロッパをリードしており、デジタルに積極的な消費者の13%と中小企業の18%がすでに銀行払いを利用しています。

世界の市場規模は 2032 年までに 1,648 億ドルに達すると予想されており、2025 年が転換点となります。オープン バンキングが今年普及する理由と、その急速な成長の原動力となるものについて説明します。

デジタルネイティブが決済を再定義

消費者は支払い方法に固執し、カードやデジタルウォレットに慣れており、新しいテクノロジーを信用していないと多くの人が考えています。しかし、デジタルネイティブが中心的な役割を果たすようになり、状況は変わりつつあります。

2025 年には、Z 世代が世界の労働力の約 30% を占めることになります。この世代はスマートフォンとともに成長し、デジタルファーストのソリューションを好むだけでなく、それを期待しています。

英国の Revolut のようなチャレンジャー バンクの成功を例に挙げましょう。これらの銀行は、従来の銀行の扱いにくさとは異なり、迅速でスムーズな銀行サービスを提供することで人気が爆発しました。ミレニアル世代の 78% がモバイル バンキングを利用し、4 分の 1 がデジタル専用銀行にメインの銀行口座を持っているのも不思議ではありません。

Gen Z はさらに進んでいます。彼らは 1 日 4 時間以上をソーシャル メディアに費やし、オンラインで製品を調べ、ソーシャル コマースを推進しています。彼らは従来のシステムよりもイノベーションを信頼しています。Mastercard のRise of Open Banking調査でそれが裏付けられています。Gen Z は最先端のフィンテックの導入に最も熱心です。

ミレニアル世代と Z 世代はまだ最も裕福ではないかもしれませんが、e コマースの未来を牽引するのは彼らです。Pay-by-bank は彼らのために作られています。カードの詳細や余分な手順は不要で、スピード、利便性、セキュリティを重視して設計された、高速で UX フレンドリーな口座間支払いです。

この層の考え方を理解している企業が成功するでしょう。問題は銀行決済が普及するかどうかではなく、どれだけ早く適応できるかです。

— Nodaの共同創設者兼最高戦略責任者、Lasma Kuhtarska氏。

規制の突破口: IPR と PSD3

強力な API とスマートな規制は、銀行による支払いの導入を加速させる鍵となります。2025 年には、1 つではなく 2 つの大きな規制変更がこれを推進するでしょう。

まず、EU の即時決済規制 (IPR) により、すべての銀行と PSP は国境を越えて 24 時間 365 日、10 秒以内に決済される即時ユーロ決済を提供することが義務付けられます。これは以前の 25 秒の基準からの大きな転換であり、銀行はシステムを迅速にアップグレードする必要があります。2025 年 1 月以降、銀行は即時決済を受信できなければなりません。また、2025 年 10 月までに送金もできるようにする必要があります。

これだけでも画期的なことですが、オープンバンキングと組み合わせると、カードネットワークに直接的な挑戦となります。より迅速な支払い、より少ない仲介業者、より低い手数料 - まさに企業と消費者が望んでいることです。

もう 1 つの大きな変化は、2026 年までに導入される予定の PSD3 です。PSD3 は、初期のオープン バンキングの導入を遅らせた主要な問題を修正します。銀行は、信頼性と安定性を高めるために、より強力で高性能な API を提供する必要があります。銀行は API パフォーマンス レポートを公開し、これまでオープン バンキングを扱いにくくしていた不要な制限を排除する必要があります。

これらの規制により、銀行はアップグレードを迫られ、オープン バンキングはより高速で信頼性が高く、広く採用されるようになります。即時決済と PSD3 により成長が加速し、2025 年が転換点となります。早期に導入した企業が競争で優位に立つことができます。

VRP により英国で銀行による定期支払いが可能に

銀行による支払いの導入における最大の障害の 1 つは、定期的な支払いに対する柔軟性の欠如です。カードベースの支払いや口座引き落としとは異なり、従来の銀行による支払いでは、ユーザーがすべての取引を承認する必要があり、サブスクリプション、メンバーシップ、その他の定期的な支払いには実用的ではありませんでした。

しかし、状況は変わりました。Variable Recurring Payments (VRP) では、長期的な同意が導入されました。つまり、顧客は一度認証し、金額と頻度の制限がある支払い委任を設定します。その後は、支払いは自動的に行われるため、毎回再認証する必要はありません。顧客はいつでも委任を変更またはキャンセルできるため、管理権を保持できます。

つまり、VRP はオープン バンキングの利便性と口座引き落としやカード ベースのサブスクリプションの容易さを組み合わせたもので、勢いを増しています。NatWest と HSBC はすでに口座振替用の VRP を開始しており、2022 年 5 月には NatWest が英国初の非スウィーピング商用 VRP を処理しました。CMA の命令により、英国の 9 大銀行はスウィーピング用の VRP をサポートする必要があり、より広範な導入への道が開かれます。

この移行により、従来の支払い方法に代わる銀行決済の主な障壁が取り除かれます。大手銀行が VRP を導入しているため、今すぐ銀行決済を導入する企業は先行者利益を得ることができます。

— Noda の共同創設者兼最高戦略責任者、Lasma Kuhtarska 氏。

2025年が銀行決済に切り替えるのに最適な時期である理由

企業は銀行による支払いが将来的なものであることを認識していますが、複雑な統合、限られた支払いオプション、現在の体制を混乱させるリスクを恐れて躊躇する企業も多いかもしれません。だからこそ、今こそ行動を起こすべき時なのです。

適切なパートナーがいれば、銀行による支払いの統合は簡単です。Nodaは複雑さを解消し、既存の支払いフローで機能するスムーズなプラグアンドプレイ ソリューションを提供します。企業はカードを受け入れながら、オープン バンキングをシームレスに追加して、より効率的でコスト効率の高いチェックアウトを実現できます。オープン バンキング API と、すぐに使用できる e コマース プラットフォーム用のプラグインを提供しているため、セットアップは簡単です。カスタム ビルドのチェックアウトがない企業でも、コード不要の支払いページ、支払いリンク、QR コードを使用して、銀行による支払いをすぐに受け入れることができます。