Los pagos con tarjeta son lentos, costosos y están desapareciendo: esto es a lo que recurren los consumidores

El aumento de las comisiones por tarjetas y las devoluciones de cargos generan costes innecesarios, mientras que los clientes ahora esperan una experiencia de pago instantánea y sin inconvenientes. El pago mediante banco es la alternativa más inteligente y cada vez es más difícil que las empresas la ignoren.

El pago por banco es un método de pago de cuenta a cuenta impulsado por la banca abierta. Los bancos comparten API de forma segura con proveedores autorizados y los usuarios autorizan los pagos directamente a través de la interfaz de su banco. El flujo de pago evita por completo las redes de tarjetas.

Algunas de las principales ventajas del pago por banco son la velocidad, la seguridad y el consentimiento controlado por el cliente. La experiencia de usuario es más sencilla y los costes son más bajos, ya que no intervienen las redes de tarjetas.

Ahora, veamos las estadísticas: en 2018, hubo solo 320.000 pagos bancarios en el Reino Unido. Para 2024, esa cifra se disparó a 224 millones . El Reino Unido lidera Europa, con el 13% de los consumidores activos digitalmente y el 18% de las pequeñas empresas ya incluidas.

Se prevé que el mercado mundial alcance los 164.800 millones de dólares en 2032 , por lo que el año 2025 será el punto de inflexión. A continuación, se explica por qué se prevé que la banca abierta despegue este año y qué impulsará su rápido crecimiento.

Los nativos digitales están redefiniendo los pagos

Muchos piensan que los consumidores ya conocen sus métodos de pago, se sienten cómodos con las tarjetas y los monederos digitales y no confían en las nuevas tecnologías. Pero esto está cambiando con la llegada de los nativos digitales.

En 2025, la Generación Z representará casi el 30 % de la fuerza laboral mundial. Esta generación creció con teléfonos inteligentes y no solo prefiere las soluciones digitales, sino que las espera.

Tomemos como ejemplo el éxito de bancos emergentes como Revolut en el Reino Unido. Su popularidad se disparó al ofrecer servicios bancarios rápidos y sin complicaciones, a diferencia de los bancos tradicionales. No sorprende que el 78 % de los millennials utilicen la banca móvil y que una cuarta parte tenga su cuenta bancaria principal en un banco exclusivamente digital.

La generación Z va aún más allá. Pasa más de cuatro horas al día en las redes sociales, investiga productos en línea e impulsa el comercio social. Confían en la innovación por sobre los sistemas tradicionales. El estudio Rise of Open Banking de Mastercard lo confirma: la generación Z es la más ansiosa por adoptar tecnología financiera de vanguardia.

Puede que los millennials y la generación Z aún no sean los más ricos, pero impulsan el futuro del comercio electrónico. El pago mediante banco está hecho para ellos: sin detalles de tarjeta, sin pasos adicionales, solo un pago de cuenta a cuenta rápido y con una experiencia de usuario optimizada, diseñado para brindar velocidad, comodidad y seguridad.

Las empresas que comprendan cómo piensa este público saldrán adelante. La cuestión no es si el pago por banco despegará, sino con qué rapidez se adaptarán.

— Lasma Kuhtarska, cofundadora y directora de estrategia de Noda .

Avances regulatorios: derechos de propiedad intelectual y PSD3

Las API sólidas y una regulación inteligente son fundamentales para acelerar la adopción del pago por banco. En 2025, no uno sino dos cambios regulatorios importantes impulsarán esta tendencia.

En primer lugar, el Reglamento de Pagos Instantáneos (IPR) de la UE obligará a todos los bancos y proveedores de servicios de pago a ofrecer pagos instantáneos en euros, liquidados en 10 segundos, las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en todo el mundo. Se trata de un cambio radical respecto del estándar anterior de 25 segundos, que obliga a los bancos a actualizar sus sistemas rápidamente. A partir de enero de 2025, los bancos deberán poder recibir pagos instantáneos. Para octubre de 2025, también deberán enviarlos.

Esto es un cambio radical por sí solo, pero combinado con la banca abierta, supone un desafío directo para las redes de tarjetas. Pagos más rápidos, menos intermediarios y comisiones más bajas: eso es exactamente lo que quieren las empresas y los consumidores.

Otro cambio importante es la PSD3, que se pondrá en marcha en 2026. Resolverá problemas clave que ralentizaron la adopción temprana de la banca abierta. Los bancos deberán proporcionar API más sólidas y de alto rendimiento, lo que garantizará una mayor fiabilidad y estabilidad. Tendrán que publicar informes sobre el rendimiento de las API y eliminar restricciones innecesarias que antes hacían que la banca abierta fuera complicada.

Estas regulaciones obligan a los bancos a modernizarse, haciendo que la banca abierta sea más rápida, más confiable y ampliamente adoptada. Con los pagos instantáneos y la PSD3 acelerando el crecimiento, 2025 es el punto de inflexión. Las empresas que adopten esta medida pronto se mantendrán por delante de la competencia.

Los VRP desbloquean el pago recurrente mediante banco en el Reino Unido

Uno de los mayores obstáculos para la adopción del pago por banco ha sido su falta de flexibilidad para los pagos recurrentes. A diferencia de los pagos con tarjeta o los débitos directos, el pago por banco tradicional requería que los usuarios aprobaran cada transacción, lo que lo hacía poco práctico para suscripciones, membresías y otros pagos recurrentes.

Pero eso ha cambiado. Los pagos recurrentes variables (VRP) introdujeron el consentimiento de larga duración, lo que significa que los clientes se autentican una vez y configuran un mandato de pago con límites de monto y frecuencia. Después de eso, los pagos se realizan automáticamente, sin necesidad de volver a autenticarse cada vez. Los clientes mantienen el control, con la capacidad de modificar o cancelar sus mandatos en cualquier momento.

En resumen, los VRP combinan la comodidad de la banca abierta con la facilidad de los débitos directos y las suscripciones basadas en tarjetas, y están cobrando impulso. NatWest y HSBC ya han lanzado VRP para transferencias de cuentas y, en mayo de 2022, NatWest procesó el primer VRP comercial no generalizado del Reino Unido. Según la orden de la CMA, los nueve bancos más grandes del Reino Unido deben respaldar los VRP para la transferencia generalizada, allanando el camino para una adopción más amplia.

Este cambio elimina la principal barrera para que el pago mediante banco sustituya a los métodos de pago tradicionales. Ahora que los principales bancos están implementando los VRP, las empresas que ahora integren el pago mediante banco obtendrán una ventaja de vanguardia.

— Lasma Kuhtarska, cofundadora y directora de estrategia de Noda.

Por qué 2025 es el mejor momento para pasar al pago mediante banco

Las empresas saben que el pago por banco es el futuro, pero muchas pueden dudar, temiendo una integración compleja, opciones de pago limitadas y el riesgo de interrumpir su configuración actual. Es exactamente por eso que ahora es el momento de actuar.

Con el socio adecuado, la integración del pago mediante banco es sencilla. Noda elimina la complejidad y ofrece una solución sencilla y fácil de usar que funciona con sus flujos de pago existentes. Las empresas pueden seguir aceptando tarjetas y, al mismo tiempo, añadir banca abierta sin problemas para un proceso de pago más eficiente y rentable. Ofrece API de banca abierta, así como complementos listos para usar para plataformas de comercio electrónico, lo que facilita la configuración. Para las empresas que no cuentan con un proceso de pago personalizado, las páginas de pago sin código, los enlaces de pago y los códigos QR les permiten comenzar a aceptar pagos mediante banco al instante.